清華大學(xué)“人工智能前沿與產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)”系列講座的第五講，由螞蟻金服集團(tuán)首席AI科學(xué)家與副總裁、達(dá)摩院金融智能負(fù)責(zé)人漆遠(yuǎn)親臨現(xiàn)場(chǎng)，與清華大學(xué)海峽研究院大數(shù)據(jù)AI中心專家委員、百度七劍客之一、酷我音樂創(chuàng)始人雷鳴老師共同參與，深度探討AI賦能金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

首先，雷明老師提出了目前人工智能在大數(shù)據(jù)方面的發(fā)展，對(duì)金融、醫(yī)療、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、教育等領(lǐng)域有哪些應(yīng)用以及影響。

雷鳴首先拋出了一些很有意思的點(diǎn)。首先雷鳴講到目前大數(shù)據(jù)領(lǐng)域遇到的比較大的挑戰(zhàn)包括異構(gòu)數(shù)據(jù)、高維數(shù)據(jù)的處理以及稀疏性、動(dòng)態(tài)性等，這些問題目前還在持續(xù)的攻克中。

其次是應(yīng)用。雷鳴提到，在醫(yī)療方面，人類已經(jīng)定義的疾病有3萬多種，這疾病如何分類、如何預(yù)測(cè)，都是需要通過大數(shù)據(jù)來解決的問題；大數(shù)據(jù)還可以銷量預(yù)測(cè)，例如雙11商家如何減少積壓；金融方面，預(yù)測(cè)借款人的還款概率從而能夠減少回款風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)企業(yè)可以進(jìn)行客戶的特征分析；個(gè)性化推薦，預(yù)測(cè)用戶的口味提供更好的服務(wù)；除了個(gè)性化推薦，還可以進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷以及個(gè)性化教育，都可以通過大數(shù)據(jù)分析有針對(duì)性的為個(gè)體提供定制化的服務(wù)。

可以看到，大數(shù)據(jù)在很多領(lǐng)域都有非常廣泛的應(yīng)用。這其中，金融是一個(gè)特別強(qiáng)的應(yīng)用場(chǎng)景，尤其是量化交易。比如通過分析全球主要產(chǎn)地的圖像，預(yù)測(cè)農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)量增幅或者跌幅，進(jìn)而預(yù)測(cè)期貨未來的價(jià)格。

如果說有哪家企業(yè)在AI+金融方面做到全球領(lǐng)先，螞蟻金服肯定是其中之一，它也是全球市值最高的獨(dú)角獸之一。今天就由螞蟻金服集團(tuán)首席AI科學(xué)家與副總裁、阿里達(dá)摩院金融智能負(fù)責(zé)人漆遠(yuǎn)為大家?guī)砭收n程《AI賦能金融服務(wù)》。

真正的金融科技公司，既有技術(shù)深度又有情懷溫度

漆遠(yuǎn)提到經(jīng)常有人問他一個(gè)問題：人工智能寒冬什么時(shí)候到來。其實(shí)這個(gè)問題沒有答案，但是漆遠(yuǎn)認(rèn)為機(jī)器學(xué)習(xí)只是一個(gè)開始，未來還有很長(zhǎng)的路。

漆遠(yuǎn)提到一本非常著名的書叫做《從0到1》，里面講人類發(fā)展有兩個(gè)特別關(guān)鍵的點(diǎn)：首先是從0到1的科技創(chuàng)新；另外一個(gè)是從1到N的全球化。

科技創(chuàng)新非常重要，螞蟻金服是一家科技公司，要不斷創(chuàng)新；然后，將創(chuàng)新成果推向全球化。比如從中國(guó)市場(chǎng)得到驗(yàn)證的經(jīng)驗(yàn)，就可以分享給印度。漆遠(yuǎn)提到在印度，螞蟻金服的支付產(chǎn)品Paytm能夠在2年之內(nèi)成為全世界第四大錢包，獲得上億用戶，支付寶為其提供了大量技術(shù)創(chuàng)新能力和經(jīng)驗(yàn)。

近兩年，不少全球大型科技公司不同程度地被媒體和政府挑戰(zhàn)。他認(rèn)為，這背后應(yīng)該反思的是，一些有黑科技的大公司是否在推進(jìn)社會(huì)向好的方向發(fā)展。

同時(shí)，在中國(guó)不少所謂的金融科技公司說自己是做普惠金融，但其實(shí)沒有風(fēng)控能力，只是高利貸互聯(lián)網(wǎng)化而已。沒有真正技術(shù)的金融科技公司的情懷只能是無源之水。

而螞蟻金服在做有技術(shù)深度也有情懷溫度的事情。從快捷支付，到小微貸款，到相互寶等等，螞蟻金服一直通過技術(shù)創(chuàng)新做真正的普惠金融。

比如相互寶是一個(gè)互助產(chǎn)品。一人有難八方支援，從而可以將一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)分散攤出去。5月8號(hào)還發(fā)布了老年專享產(chǎn)品：60到70歲專享的三高及心血管疾病均可申請(qǐng)加入。

但所有的有關(guān)懷溫度的金融產(chǎn)品背后都是有風(fēng)險(xiǎn)的，金融本身與風(fēng)險(xiǎn)是密不可分的，這就需要一個(gè)真正有深度的技術(shù)支撐。

如何通過人工智能實(shí)現(xiàn)既保護(hù)了用戶隱私，又能提供有價(jià)值服務(wù)

技術(shù)需要解決三個(gè)關(guān)鍵問題。第一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)，金融場(chǎng)景里風(fēng)險(xiǎn)無處不在。 第二個(gè)是數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。所以如何實(shí)現(xiàn)既保護(hù)用戶隱私，又提供有價(jià)值服務(wù)成為需要解決的問題，第三個(gè)是效率和體驗(yàn)問題。

漆遠(yuǎn)舉了一個(gè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的例子。如何從 一個(gè)海量的、缺少標(biāo)注的數(shù)據(jù)集來識(shí)別貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。在深度學(xué)習(xí)上又往前走一不，把有監(jiān)督和無監(jiān)督的兩種深度圖算法結(jié)合起來做一個(gè)綜合學(xué)習(xí)，效果非常明顯，可以保證準(zhǔn)確性的前提下，大規(guī)模提升效率，更有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

漆遠(yuǎn)還提到他團(tuán)隊(duì)開發(fā)的一個(gè)新算法，這種算法把注意力機(jī)制和深度圖模型結(jié)合起來，自動(dòng)識(shí)別關(guān)鍵路徑和關(guān)鍵深度， 并用于精準(zhǔn)識(shí)別騙保的風(fēng)險(xiǎn)。他們還開發(fā)了基于多層注意力的深度圖算法來檢測(cè)套現(xiàn)騙局。

大家都在講數(shù)據(jù)孤島，希望這些孤島能夠打通，發(fā)揮數(shù)據(jù)聚合價(jià)值 ，但同時(shí)如何保護(hù)數(shù)據(jù)隱私？解決這些問題在醫(yī)療與金融等行業(yè)都有很大價(jià)值。

為了解決這些關(guān)鍵問題，螞蟻金服4年前就領(lǐng)先世界金融界開始研發(fā)基于隱私保護(hù)的機(jī)器學(xué)習(xí)和多方計(jì)算的共享學(xué)習(xí)。在該領(lǐng)域有50多個(gè)專利在審，國(guó)家認(rèn)證技術(shù)證書。

在螞蟻金服的實(shí)踐里，共享學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用于跟中和農(nóng)信等合作伙伴的合作，他們向農(nóng)村市場(chǎng)提供小微金融服務(wù)，通過共享學(xué)習(xí)大規(guī)模提升了合作伙伴的風(fēng)控能力，降低貸款逾期率50%以上，服務(wù)全國(guó)300 多個(gè)縣。

漆遠(yuǎn)說，計(jì)算機(jī)視覺和知識(shí)圖譜技術(shù)在螞蟻金服也有很多應(yīng)用。例如在多收多保理賠的案件里，50％以上是完全自動(dòng)處理，準(zhǔn)確率達(dá)到了99％以上。使用計(jì)算機(jī)視覺，自然語言處理和知識(shí)圖譜來有效防止騙保。利用技術(shù)，多收多保做到了2分鐘申報(bào)，一秒鐘核實(shí)，2小時(shí)到賬的高效智能理賠。

漆遠(yuǎn)還提到，為了提高客服機(jī)器人對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，除了多輪對(duì)話和遷移學(xué)習(xí)外，他們還使用了對(duì)抗學(xué)習(xí)技術(shù)，通過兩個(gè)自然語言處理BERT模型之間的對(duì)抗，類似金庸小說里周伯通的左右互博術(shù)，在對(duì)抗學(xué)習(xí)中模型變的越來越強(qiáng)大。

2015年，支付寶智能客服實(shí)現(xiàn)了94％的自助率，2017年，客服機(jī)器人已經(jīng)超越人工客服的滿意度，做到了不僅效率高，同時(shí)效果好。在2019年螞蟻智能客服賦能生態(tài)，服務(wù)了近萬個(gè)釘釘企業(yè)群。

最后，漆遠(yuǎn)說一個(gè)優(yōu)秀金融科技公司一定是一個(gè)有深度有溫度的公司。

未來在金融科技上能夠大放異彩的技術(shù)

「你認(rèn)為，哪些技術(shù)未來可能在金融科技上大放異彩？」討論環(huán)節(jié)，雷鳴向朱軍拋出這個(gè)問題。

朱軍是清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系教授、2013 CCF青年科學(xué)家獎(jiǎng)、IEEE Trans. on PAMI副編委（Associate Editor），他認(rèn)為一個(gè)是在人臉識(shí)別或者圖像識(shí)別中存在對(duì)抗樣本，這在金融領(lǐng)域非常重要；另外是大規(guī)模的圖計(jì)算的快速算法；還有一個(gè)大數(shù)據(jù)處理相關(guān)，比如很多的文本和圖數(shù)據(jù)這種異構(gòu)數(shù)據(jù)做一些應(yīng)用；還有就是如何在信噪比較低的數(shù)據(jù)中，挖局有價(jià)值的東西，不是簡(jiǎn)單用一個(gè)CNN就能實(shí)現(xiàn)，可能需要一些機(jī)器學(xué)習(xí)方法。

明勢(shì)資本創(chuàng)始合伙人黃明明認(rèn)為，相比阿里這樣的公司，首先金融科技的初創(chuàng)企業(yè)本身沒有海量數(shù)據(jù)，其次也很難跟銀行拿到數(shù)據(jù)；其次銀行本身把控非常嚴(yán)格，所以他們沒有投太多這方面的創(chuàng)業(yè)公司。銀行覺得已經(jīng)把這么有價(jià)值的數(shù)據(jù)提供給創(chuàng)業(yè)公司了，因此不愿意給創(chuàng)業(yè)公司更多實(shí)際的收益。

黃明明認(rèn)為，總的來說哪數(shù)據(jù)多往哪去。而創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會(huì)是在新數(shù)據(jù)。因?yàn)樵械臄?shù)據(jù)要么在巨頭手里面，要么是在傳統(tǒng)行業(yè)的巨頭手里面。對(duì)創(chuàng)業(yè)公司來說，有新數(shù)據(jù)產(chǎn)生的地方，可能是創(chuàng)業(yè)公司有更大機(jī)會(huì)，比如說自動(dòng)駕駛，即使對(duì)于BAT也是新的。包括反欺詐方面也是非常大的機(jī)會(huì)。

漆遠(yuǎn)認(rèn)為如果能結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，在一個(gè)行業(yè)扎進(jìn)去了，然后它產(chǎn)生金融服務(wù)，也是很好的結(jié)合。

雷鳴談到在垂直領(lǐng)域，或許能產(chǎn)生一些新模型讓封孔變的更精確，另外也可以做一些新的金融模式的創(chuàng)新。比如淘寶商家需要小微貸款，這市場(chǎng)對(duì)銀行來說利潤(rùn)太少。但是店鋪的歷績(jī)、客戶群體、復(fù)購情況等數(shù)據(jù)能夠綜合體現(xiàn)出商家的經(jīng)營(yíng)能力，螞蟻金服可以對(duì)整個(gè)銷售進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而通過機(jī)器評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)。

算法能不能做交易呢？

漆遠(yuǎn)說螞蟻金服自身不做算法交易，但算法是可以服務(wù)交易的。比如國(guó)外有研究人員用強(qiáng)化學(xué)習(xí)來分析交易對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的影響來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)交易下單。另外， 市場(chǎng)上很多風(fēng)險(xiǎn)是由人性導(dǎo)致，在于人的選擇。從計(jì)算機(jī)的角度其實(shí)是可以幫助避免的，因?yàn)锳I算法本身并沒有人類心理的恐懼與貪心。但也有可能出現(xiàn)不好的情況，如果設(shè)計(jì)的不好，幾個(gè)交易系統(tǒng)算法互相正反饋可能導(dǎo)致大規(guī)模股市暴跌。

給立志從事AI＋金融的學(xué)生的建議

黃明明認(rèn)為需要往產(chǎn)業(yè)走，因?yàn)閿?shù)據(jù)都在產(chǎn)業(yè)，AI一定和產(chǎn)業(yè)是深度結(jié)合的，多找實(shí)習(xí)。

漆遠(yuǎn)認(rèn)為要把社會(huì)需求、自己想做、和是否擅長(zhǎng)做結(jié)合起來。漆遠(yuǎn)還特別提到，在大學(xué)學(xué)習(xí)階段不要化太多時(shí)間學(xué)習(xí)各種AI框架上，應(yīng)該多花一點(diǎn)時(shí)間打好AI基礎(chǔ)，包括優(yōu)化與概率，線性代數(shù)與邏輯，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和算法，博弈論，機(jī)制設(shè)計(jì)（及經(jīng)濟(jì)學(xué)），甚至大腦科學(xué)。