移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)第一次開始大范圍脫離實體網(wǎng)點的限制。2020年以來突發(fā)的疫情也使得金融數(shù)字化加速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為諸多銀行、保險、消費金融公司等持牌機構(gòu)服務(wù)更多用戶、提供無接觸式金融服務(wù)的底層能力。

這其中，除了銀行等持牌機構(gòu)自身的技術(shù)迭代和優(yōu)化之外，科技公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭在其中所起的作用不容忽視。在獲客、信貸決策流程，或者在基礎(chǔ)的金融云服務(wù)當(dāng)中，它們和持牌機構(gòu)一道為金融更好服務(wù)于普羅大眾、更好服務(wù)于中小微企業(yè)起到了重要作用。

云與鏈

為金融數(shù)字化鋪軌

金融行業(yè)在改進效率、服務(wù)更多用戶的過程中，一直善用技術(shù)、樂于嘗試尖端技術(shù)的行業(yè)。如今包括金融云、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的逐步使用，使得諸多金融機構(gòu)在提升業(yè)務(wù)效率、改進用戶體驗、提升業(yè)務(wù)可靠性等方面獲得了長足的進步。

今年7月，北京銀行發(fā)布了基于騰訊云移動金融開發(fā)平臺TMF開發(fā)的全新手機銀行APP“京彩生活”，新版APP新增了60多項功能與服務(wù)，對200余項存量業(yè)務(wù)流程進行了重構(gòu)，并優(yōu)化了2000多個操作界面體驗，是該行歷史上最大的一次手機銀行迭代升級。

騰訊云移動金融開發(fā)平臺TMF是基于騰訊移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和運營能力打造的移動端技術(shù)平臺，能夠為移動金融應(yīng)用開發(fā)提供全生命周期的支撐和管理，幫助金融機構(gòu)低成本、高效率地打造移動金融服務(wù)。

在開發(fā)過程中，騰訊云TMF提供移動客戶端開發(fā)組件、H5容器、灰度發(fā)布、熱更新、離線包等多項移動端開發(fā)運營關(guān)鍵服務(wù)，讓銀行新版APP的開發(fā)門檻大大降低，提升了業(yè)務(wù)響應(yīng)與交付能力。

TMF平臺只是騰訊面向金融行業(yè)的一項技術(shù)支撐。騰訊金融云基于對金融業(yè)務(wù)場景的理解，為金融行業(yè)提供了合規(guī)之下的高并發(fā)數(shù)據(jù)處理、海量數(shù)據(jù)存儲、高頻安全攻擊防范等服務(wù)，并運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)打造智慧金融，助力業(yè)務(wù)改革與創(chuàng)新，助力金融機構(gòu)數(shù)字化升級。

目前騰訊云服務(wù)的金融領(lǐng)域客戶已超萬家，包括150多家銀行以及數(shù)十家保險公司和證券公司。

金融壹賬通、螞蟻集團等則在區(qū)塊鏈上推出了更新迭代、適應(yīng)金融行業(yè)的應(yīng)用。

金融壹賬通借助智能風(fēng)控技術(shù)，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)平臺，綜合企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)等各項數(shù)據(jù)交叉驗證，并通過人工智能、大數(shù)據(jù)進行企業(yè)畫像，提升銀行對中小微企業(yè)的風(fēng)控識別能力。

目前其區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)在天津區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)平臺、廣東省中小企業(yè)融資平臺等上線應(yīng)用。

其中，廣東省中小融平臺累計實現(xiàn)服務(wù)企業(yè)數(shù)38344家，累計入駐金融機構(gòu)347家，發(fā)布金融產(chǎn)品927款，累計實現(xiàn)融資140.3億元，特別是在智能融資板塊，戶均貸款只有22萬元，真正滿足了眾多小微企業(yè)的經(jīng)營需求。

螞蟻集團則推出了“雙鏈通”來解決中小微企業(yè)融資當(dāng)中的信用傳遞難題。

“雙鏈通”是螞蟻集團基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的供應(yīng)鏈協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，它將核心企業(yè)應(yīng)付賬款確認(rèn)、流轉(zhuǎn)、融資、清分等全生命周期“上鏈”，不僅拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，也提高了供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的資金利用效率。目前已經(jīng)在與光大銀行等多家銀行的合作中得到應(yīng)用。

技術(shù)與風(fēng)控

為扶持中小微提速

在擴大金融服務(wù)、扶持中小微主體過程中，數(shù)量眾多的中小城商、農(nóng)商銀行、民營銀行是主力軍，但對這些銀行而言，他們在人才、技術(shù)、風(fēng)控、營銷等諸多層面還無法與大行、股份制銀行相提并論，科技企業(yè)的出現(xiàn)，為激活這些銀行的潛力、擴大金融服務(wù)提供了堅實的業(yè)務(wù)支撐。

石嘴山銀行是西部一家小型城商銀行，2015年，該行確定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的來襲，銀行業(yè)普遍將突破口瞄向了直銷銀行，石嘴山銀行亦不例外。但沒過多久，他們就意識到在獲客、風(fēng)控和運營等方面，他們有著明顯的短板，要想盡快取得突破，必須借助外力。

2018年以來，螞蟻集團（螞蟻金服）走向全面開放，并力推聯(lián)合貸款模式，這給包括石嘴山銀行在內(nèi)的中小金融機構(gòu)帶來了機遇。石嘴山銀行與螞蟻金服的合作從消費信貸開始，延伸到了網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸等業(yè)務(wù)，累計放款達到200多億元，服務(wù)了近70萬客戶。

石嘴山銀行負(fù)責(zé)人提到，相比其他合作方，該行與螞蟻金服合作的產(chǎn)品，貸款利率更低，資產(chǎn)質(zhì)量更好，兼顧了商業(yè)價值與社會價值。

通過與螞蟻金服等機構(gòu)的深度合作，石嘴山銀行學(xué)習(xí)到了技術(shù)、風(fēng)控、產(chǎn)品等諸多方面的經(jīng)驗，逐漸沉淀出了自己的能力。

平安旗下的金融壹賬通也通過類似的方式為小銀行提供業(yè)務(wù)支持。例如，金融壹賬通以“智能風(fēng)控+智能營銷+貸款一體機”為前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行提供信貸審批系統(tǒng)、智能風(fēng)控引擎、數(shù)據(jù)接線板、風(fēng)控數(shù)據(jù)查詢、貸款一體機、智能客服、消息云等一整套解決方案。

智能信貸方面，該行建立了智能信貸系統(tǒng)品牌“陽光秒貸”，有效使用大數(shù)據(jù)云平臺，將人工智能融合到傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)中，在用戶授權(quán)的前提下，通過人臉識別、活體檢測、語音識別技術(shù)，多源信息交織校驗，精準(zhǔn)匹配客戶身份；以知識圖譜技術(shù)，推送場景問答，有針對性地進行智能身份復(fù)核；使用微心情技術(shù)，實時監(jiān)控分析貸款客戶心理等。

新興的科技公司同盾科技也在這一領(lǐng)域大展所長。

2020年7月上旬，同盾科技發(fā)布了旗下獨立咨詢服務(wù)品牌同盾咨詢，為包含銀行在內(nèi)的泛金融領(lǐng)域企業(yè)客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供多種“核心武器”，以應(yīng)對來自行業(yè)內(nèi)外的挑戰(zhàn)。

截至目前，已有超過一萬家企業(yè)客戶選擇了同盾的產(chǎn)品及服務(wù)，客戶類型涵蓋22大類行業(yè)、118個細分領(lǐng)域。

同盾科技在銀行業(yè)實施的多種項目紛紛取得了顯著的成效：在某股份制銀行的余額百億的線上信貸業(yè)務(wù)中，同盾的貸前反欺詐策略和模型幫助降低了50%的欺詐率；在某城商行信用卡業(yè)務(wù)中，同盾幫助銀行方從0到1的搭建起了實時審批流程，減輕了50%的預(yù)審和80%的照會工作量，并且將風(fēng)險水平保持在持續(xù)低位。

360數(shù)科則將信貸服務(wù)的全鏈路作為自己的服務(wù)目標(biāo)。360數(shù)科自主研發(fā)了涵蓋Argus智能風(fēng)控引擎、Cosmic Cube定價引擎、Cloud Bank決策系統(tǒng)、RTA獲客系統(tǒng)、智能語音機器人矩陣等在內(nèi)的智能金融全鏈路體系。從規(guī)模來看，360數(shù)科已經(jīng)服務(wù)用戶1.42億人，幫助金融機構(gòu)釋放信貸3776億元。

截至2020年1季度末，360數(shù)科機構(gòu)合作伙伴數(shù)量已增至近百家，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、持牌消費金融公司、信托公司等各類持牌機構(gòu)。在360數(shù)科的助力下，與其合作的金融機構(gòu)，在業(yè)務(wù)流程上均實現(xiàn)了98%的全自動化審批。已有多家金融機構(gòu)在360數(shù)科的技術(shù)支持下完成自主風(fēng)控的搭建，實現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)全流程的打通。

小米金融則致力于將數(shù)字科技融入產(chǎn)業(yè)金融，賦能實體企業(yè)。產(chǎn)融數(shù)字平臺則主要面向智能制造行業(yè)，旨在幫助中小微企業(yè)解決應(yīng)收賬款管理、產(chǎn)業(yè)升級、全場景資金資源需求等問題。通過該平臺，小米金融一方面可解決中小企業(yè)融資難題，另一方面還能幫助中小微智能制造企業(yè)實現(xiàn)降本增效。

以家庭智能門鈴知名的瘋景科技公司，在成立早期曾因銷售問題一籌莫展，公司面對巨大的訂單在資金方面捉襟見肘。小米供應(yīng)鏈金融團隊，通過數(shù)據(jù)對瘋景的供應(yīng)鏈條深度分析，打通智能門鈴的全鏈條供應(yīng)鏈信息，包括銷售預(yù)測、訂單情況、生產(chǎn)周期監(jiān)控等，并還原出營運狀況、競爭實力和主體信用等畫像，最終為瘋景科技提供完整供應(yīng)鏈金融解決方案，順利幫助其完成新品生產(chǎn)銷售。如今，借助小米金融提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，瘋景科技快速躋身智能門鈴行業(yè)頭部。

截至目前，小米金融的產(chǎn)融數(shù)字平臺已實現(xiàn)普惠融資超600億元，服務(wù)中小企業(yè)數(shù)千家，直接輻射客戶上萬家。其中，2019年金融機構(gòu)通過產(chǎn)融數(shù)字平臺累計放款額突破300億元，預(yù)計2020年這一數(shù)字將突破500億元。
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